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汽車保險服務（英文：auto insurance service）係指以機動車輛為保險標的，對車輛因自然災害或意外事故所造成嘅人身傷亡或財產損失提供經濟賠償嘅商業服務。汽車保險係財產保險嘅重要分支，透過風險分散機制將車主面對嘅潛在損失喺全社會範圍內轉移同分擔，既滿足法定強制保險要求，亦為車主提供全面嘅風險保障。
汽車保險服務體系分為強制保險同商業保險兩大類。
強制交通責任保險（機動車輛道路交通事故責任強制保險）係國家規定統一徵收嘅強制性保險，用於對被保險機動車輛發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員同被保險人）嘅人身傷亡、財產損失進行賠償。
商業保險包含主險同附加險兩大板塊。主險包括車輛損失險（承保保險車輛本身因自然災害或意外事故造成嘅損失）、第三者責任保險（賠償因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產損失）、車上人員責任保險等。附加險則涵蓋全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、免計免賠特約險等，車主可根據實際需求自主選擇。
車險係中國最大嘅非人壽保險業務。2024 年車險保費超過 9130 億元人民幣，佔非人壽總保費收入嘅 54% 以上。2025 年全行業實現車險簽單保費約 9963.7 億元，同比增長 2.99%。全球範圍內，2025 年汽車保險市場銷售額達 43721 億元，預計 2032 年將達 68005 億元，年複合增長率為 6.6%。
2020 年啟動嘅車險綜合改革促使保費一度下跌，2021 年市場整體綜合成本率升至 101%，出現承保虧損。2022 年起市場逐步恢復，2022 至 2024 年間保費複合年增長率達 5.5%，與汽車保有量增速基本匹配，市場綜合成本率回落至 98.1%。
新能源汽車保有量快速增長深刻改變車險市場格局。2024 年，新能源汽車銷量約佔新車銷量嘅 48%，新能源汽車保險保費（含強制保險同商業汽車保險）達 1409 億元，佔汽車保險保費總額嘅 15.4%。2025 年新能源商業汽車保險簽單保費約 1576.1 億元，同比增長 33.88%，新能源汽車保險保費收入達 1900 億元，佔汽車整體保費比重達 20.19%。預計到 2030 年，新能源汽車保險佔比將提升至 37%。
然而，新能源汽車保險面臨「車主喊貴、險企喊虧」嘅困境。2024 年新能源汽車保險平均綜合成本率約 107%，承保虧損 57 億元，車均風險成本係燃油車嘅 2.2 倍。高索償率主要源於出險頻率高、電池維修成本昂貴、社會化維修體系不完善等因素。據行業數據，2025 年新能源汽車保險綜合成本率同比下降 1.3 個百分點，同比減少虧損 1 億元，頭部保險企業已開始實現承保盈利。
政策層面，2025 年初金融監管總局等四部門聯合發布《關於深化改革加強監管促進新能源汽車保險高質量發展嘅指導意見》，提出「車電分離」保險模式等創新方向。行業層面，中國保險業協會聯合上海保交所搭建「車險好投保」平台，建立高索償風險分擔機制。北京等城市已率先開展智能聯網汽車保險專屬產品研發，探索適配智能駕駛技術特點嘅新型保障體系。
互聯網同科技正深刻改變車險服務模式。螞蟻保推出「聯合定價」技術，融合「從人因素」同「從車因素」，合作保險企業綜合成本率平均降低 3 個百分點；騰訊微保引入超 13 家主流保險企業提供在線比價，一次性報價成功率超 90%。2025 年車險互聯網滲透率僅 5.2%，線上化進程仍蘊藏巨大潛能。
科技賦能理賠端成效顯著。AI 定損、視頻理賠等技術將萬元以下理賠案件時效縮短至最快 13.3 分鐘，定損最快僅需 116 秒。車險市場正從價格戰轉向服務同智能化嘅競爭，差異化定價模型使駕駛習慣良好嘅車主有望享受更低保費。
未來，車險業務結構「向新、向綠、向智」轉型趨勢將持續深化，新能源同智能聯網汽車保險將成為行業高質量發展嘅核心驅動力量。
