車損險（車輛損失險）

車損險全稱為「機動車損失保險」，係商業機動車保險中最核心嘅財產險基本險種。佢主要用於保障被保險機動車喺合法使用過程中，因自然災害或意外事故所造成嘅車輛自身損毀。隨著商業車險綜合改革嘅不斷深入，現行車損險已將多項過去需要單獨投保嘅高頻附加風險全面整合，形成咗綜合性、一站式嘅車輛自身財產安全保障體系。

車損險嘅保障範圍涵蓋咗車輛喺行駛、停放及運輸等多種場景下遭遇嘅外部風險，具體包括：

意外事故與碰撞受損：

賠償因發生碰撞、傾覆、墜落等交通意外事故，導致保險車輛車身、零部件及附屬設備遭受嘅直接物理損毀。

自然災害風險：

賠償因雷擊、暴風、暴雨、洪水、颱風、泥石流、地陷等常見自然災害（不含地震等極端免責災害）對車輛造成嘅浸泡、砸壓或損毀。

歷史獨立責任嘅全面併入：

現行車損險已將原先需要分別購買嘅盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃險、發動機涉水險、不計免賠特約條款以及無法找到第三方特約險統一納入主險責任。這意味著，車輛遭遇盜搶、局部玻璃破損、暴雨涉水熄火後二次啟動導致嘅發動機受損，以及找不到肇事第三方嘅車損，均可喺車損險責任限額內獲得合理賠償。

車損險喺提供廣泛保障嘅同時，亦嚴格界定了不予賠償嘅法定與約定免責情形：

核心責任免除條款：

違法駕駛與違規操作：駕駛人無有效駕駛證、駕駛與准駕車型不符嘅機動車、飲酒或服用國家管制嘅精神藥品及毒品後駕駛機動車發生事故造成嘅車損。

故意行為與惡意製造：被保險人或駕駛人故意製造交通事故、故意縱火或採取其他惡意手段騙取保險金嘅行為。

特定使用場景免責：車輛喺競賽、測試期間發生事故，或未按規定定期進行安全技術檢驗且經檢驗不合格而上路行駛導致嘅車損。

保額確定與折舊計算：

車損險嘅保險金額通常根據投保時車輛嘅實際價值（新車購買價減去折舊）或投保時嘅新車購買價協商確定。喺理賠時，保險金額亦係計算全損或部分損失賠償金嘅上限基準。

出險報案與現場保護：

車輛發生屬車損險保障範圍嘅事故後，車主應喺法定時限內向交通警察部門（如需）及承保保險公司報案，並妥善保護現場，避免損失進一步擴大。

專業定損與維修核算：

保險公司派員查勘或指導線上定損，核對事故原因與車輛受損部位。經雙方確認維修方案與合理工時、配件費用後，車主可將車輛送達具備資質嘅定點修理廠進行修復。

賠款給付與權益結案：

維修竣工並提供相關票據後，保險公司按照合同約定嘅免賠率及賠償比例，將賠款直接劃轉至被保險人或指定嘅維修機構賬戶，完成理賠程序。