相對免賠

相對免賠（Franchise / Relative Deductible），是指在保險合約中約定的一個免賠額度或比例。當保險標的的損失未達該法定或約定的額度時，保險人不承擔賠償責任；但若損失超過了該免賠額，保險人則需對全部損失進行賠償，而不扣除免賠額本身。雖然相對免賠在現代機動車輛保險的標準商業條款中已不常見，但它作為財產保險歷史與特定險種中的重要免賠機制，具有獨特的風險分擔邏輯。

相對免賠的運作機制與賠付邏輯

相對免賠的計算規則與絕對免賠存在本質區別，主要體現於損失跨越臨界點時的處理方式：

未達免賠額時的處理：

若一次交通事故或財產損失的金額低於合約約定的相對免賠額（例如設定相對免賠額為 1000 元，實際損失為 800 元），則該筆損失完全由被保險人自行承擔，保險公司不予賠付。

超越免賠額時的全額賠付： 

若實際損失超過了相對免賠額（例如實際損失為 3000 元，相對免賠額為 1000 元），由於 3000 元大於 1000 元，保險人將不扣除這 1000 元的免賠額，而是直接按照合約約定的保額或比例對全部 3000 元損失進行賠償。

相對免賠與絕對免賠的核心差異

在保險契約設計中，相對免賠和絕對免賠代表了兩種截然不同的風險留存與理賠計算哲學：

扣除方式的根本不同：

相對免賠是“超則全賠、不超不賠”，臨界點一旦突破，免賠額即告失效。

絕對免賠則是無論損失多大，免賠額部分永遠作為基數被扣除（即“永遠自留一部分”）。 

對理賠財務結果的影響：

在損失額剛好略高於免賠額的臨界區間內，相對免賠的賠付金額通常會顯著高於絕對免賠。因此，在同等保障條件下，採用相對免賠的保險契約其精算風險更高，對應的商業保險費率通常會高於絕對免賠條款。

相對免賠在現代車險中的適用現狀

隨著全球機動車輛保險條款的標準化和精算技術的演進，相對免賠的應用呈現出特定趨勢： 

商業車險主流條款中的罕見性： 

在現代主流的機動車輛保險（如商業車險主險及常見附加險）中，保險公司為了精準控制微小損失的營運成本、規範理賠標準，幾乎全面轉向了的絕對免賠額或絕對免賠率機制，相對免賠已極少在標準商業車險中直接應用。 

特定特種車或特殊條款中的保留： 

相對免賠目前多見於大型商業車險的特約條款、跨國車隊綜合險的特定分項協議，或者某些追求特定保障效用的國際再保險協議中。在這些領域，投保雙方會通過協商設定相對免賠，以平衡大額損失的補償效率與小額索賠的管理成本。