保費計算

保費計算（Premium Calculation），係指保險人根據機動車輛保險嘅精算原理、費率結構及多維風險因子，對投保人應繳納嘅保費金額進行量化核算嘅技術過程。作為車險業務運營嘅核心環節，科學嘅保費計算直接影響保險公司嘅財務穩健性，亦決定咗車主承擔嘅經濟成本是否符合公平原則。

現代機動車輛保險嘅保費計算高度依賴風險畫像，主要包含以下幾類關鍵調節因子：

無賠償優待系數（NCD 系數）：

根據車輛喺過去一個或多個保險期間內嘅出險頻次同賠償記錄進行動態浮動。連續多年未出險嘅車主可享用逐年遞減嘅保費折扣，而頻繁出險嘅車輛則會面臨保費上浮。

自主定價系數（核保同渠道系數）：

喺車險市場化改革背景下，保險公司有自主定價權限。保險人會根據自身嘅風險偏好、綜合成本率及市場競爭策略，喺合規區間內透過自主核保系數同自主渠道系數對保費進行最終微調。

車輛風險屬性同駕駛人特徵因子：

車輛嘅客觀屬性（如車型使用性質、排量、車齡、座位數/噸位）以及部分市場試行嘅駕駛人特徵（如車主年齡、性別、駕齡長短）都會被納入算法，直接影響最終嘅保費乘數。

喺保險合約嘅存續期間，保費計算並唔係一成不變，而係隨住車輛狀態嘅改變進行動態清算：

批改過程中嘅保費多退少補（批增/批減）：

當保險期間內發生車輛過戶、變更使用性質、提高第三者責任險限額或加保特定附加險時，保險人會依據批單生效嘅剩餘天數對保費進行重新計算。增加風險產生嘅差額由投保人補繳（批增），而減少責任對應嘅未到期保費則按日折算退還（批減）。

短期保費嘅折算規則：

對於期限不足一年嘅臨時性車險需求，保險公司唔採用簡單嘅按比例線性折算，而係依據行業統一嘅短期短期費率表（如按月、按旬計費，費率通常略高於同比例年費率折算值）進行保費計算，以覆蓋短期承保嘅邊際管理成本。