車上人員責任保險（座位險）

車上人員責任保險（通常稱為「座位險」或「車上人員責任保險」）係商業機動車輛保險中專門用於保障本車車上人員（包括司機同乘客）因發生意外交通事故導致人身傷亡時，依法應當由被保險人承擔嘅經濟賠償責任嘅責任險種。佢係對強制交通保險同商業三者險未能覆蓋嘅「本車車上人員」風險嘅重要補充。

車上人員責任保險嘅核心保障邏輯集中於車輛內部人員嘅安全防護，其具體規範體現在：

「車上人員」嘅界定標準：

保險事故發生時，喺保險機動車車體內部或車上載運部位，經合法允許登車、隨車嘅人員（包括正上下車過程中嘅人員）。

身份轉換規則：當車上人員因發生意外交通事故被迫下車，並喺車外進行檢修、維護或因其他原因客觀上轉化車外人員時，其後續遭受嘅損害可能需交由商業三者險予以考量，具體依現場事實同司法解釋認定。

賠償項目同保障限額：

賠償內容主要包含受害人員嘅醫療費用、誤工費、傷殘評定賠償金以及死亡賠償金等。

該險種通常按「座位」進行獨立投保同設定責任限額。投保人可以为全車所有座位統一投保，亦可以針對司機座位（即司機險）或特定乘客座位單獨投保，並根據需求選擇唔同嘅每座賠償額度。

為確保道路交通安全同預防道德風險，車上人員責任保險明確設定咗多項免責同合規約束：

法定同約定免責情形：

車上人員喺車下時遭受嘅非上下車過程中嘅意外傷害；

司機具有無證駕駛、准駕車型不符、酒後駕駛、吸毒後駕車等嚴重交通違法行為；

被保險人或者本車人員故意製造交通事故、自殘或者進行違法犯罪活動導致嘅傷亡。

超載同核定載客規範：

保險車輛實際載客人數超過公安交通管理部門核定載客人數時，保險公司會根據超載比例相應扣減賠償金額，或者喺條款約定嘅範圍內對超載人員嘅人身傷亡唔承擔賠償責任。

現場報案同人員救治：

發生涉及車上人員傷亡嘅事故後，司機必須立即組織搶救受傷人員，並喺法定時限內向交警部門同保險公司報案，妥善保留醫療診斷證明、住院發票同相關費用清單。

醫療費用同傷殘核定：

保險公司依據事故責任認定書、醫療票據以及法醫鑑定機構出具嘅傷殘等級證明，喺投保嘅座位限額及事故責任比例內計算賠償金額。

同人身意外險嘅區分：

車上人員責任保險屬於「責任保險」，以被保險人依法應承擔嘅民事賠償責任為賠付前提；而個人購買嘅「駕乘人員意外險」通常屬於「人身意外傷害保險」，不論責任歸屬均可按約定給付，二者喺理賠邏輯上存在本質區別。